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您現在的位置: >> 香港文匯報首頁 >> 熱點話題 >>大愛無疆 災民按揭房不應還貸   
地震震毀的按揭房是否應繼續扣款?
大愛無疆 災民按揭房不應還貸
——進一步健全社會保障體系
  在全國人民依然同悲、全力投入抗震救災之時,卻有某些法律學者和商業銀行不恰當地拋出了地震災害損壞的按揭貸款房,依然要按時扣款、償還餘款的話題。
  針對該話題,本網記者賴明明特邀深圳市律師閆洪師進行訪談。
  閆律師表示,處理汶川地震造成的按揭房倒塌、受損、及按揭房還款問題,要站在建設和諧社會的高度;一切依托抗震救災的大原則,一切以民生為本,一切從大局出發。(文:賴明明)
  
如下是訪談內容:  

  Q:這兩日有報道,有商業銀行和法律人士認為,貸款房屋若在地震中全毀,則銀行與貸款者之間的債務關係,不因抵押品(房屋)會沒而消失,應該繼續還款。多數網友表示了強烈抗議,請問你如何看待此事?

  A:我已經看到了這方面的報道。對於這些商業銀行和法律人士的看法本身,我沒有意見。但他們此時拋出了這樣的話題,我認為很不合事宜。
  在全國人民與災區人民同悲痛、齊心協力捐錢捐物、幫助災區人民之時,這樣的說法無疑是要在災區人民的傷口上、在全國人民受傷的心上再扔一把鹽,同時再用力的揉搓。


  Q:你的意思是,按揭貸款仍需要償還,但目前談論償還該按揭貸款過時機很不恰當。

  A:時機絕對不對。同時,雖然按揭貸款依然要償還,但並不意味這銀行也一定能收到這些按揭貸款。因為,災區人民的財產基本上都全部損毀,抵押物(房屋)不存在了,其他的財產也不存在了,由此產生了無經濟償還能力的問題。抵押物(房屋)本身就是償還貸款的保證,它滅失了,也就意味著銀行的債權失去了擔保。在抵押物因不可抗力(如地震)滅失的情況下,抵押權人(銀行)也不可以要求債務人再提供其他擔保。
  因此,即便商業銀行在事後,訴諸法律,向人民法院起訴,要求按揭人償還貸款。按照法律,法院無疑會支持銀行的訴求,但受災人確實沒有財產可以執行,法院也只能中止執行,不會因為受災群眾無賠償能力而追究受災群眾的任何法律責任,採取強制措施,比如說拘留。
  我個人認為,商業銀行真的要採取訴訟行為,不大明智。因為,受災人沒有財產可以執行,其訴訟並無多大實際意義,相反,銀行還要支數額不菲的訴訟費。而且,可能受到道義上的譴責。


  Q:房屋被損害的受害人能不能得到補償?

   A:如果其投保了,且保險合同的條款中規定了地震屬於賠付責任範圍之內的,則可以。如果沒有投保,則沒有辦法得到保險公司的補償;如果投保了,但保險合同條款將地震作為除外責任的,即便受害人賠付了,也得不到保險公司的賠付。
  當然,如果受害人能夠得到保險公司的賠付,銀行實際上有權向受害人追要保險公司提供的補償。
  同時,按照中國人民銀行副行長蘇寧日前接受記者採訪中提到,「最好是大家都參加了保險,可以用保險的賠付來解決這些問題,但是估計很多人可能並沒有買保險」。
  另外,請大家注意,按照目前保險公司提供的《個人抵押商品住房綜合保險》的合同條款,地震致使房屋毀損,不在賠付之列。有興趣的朋友可以找找一些保險公司的《個人抵押商品住房綜合保險條款》,他們基本上都是這麼規定的。
  也就是說,即便投保了《個人抵押商品住房綜合保險》,也可能得不到保險公司的賠付。
  但是,如上並不一定適合特殊情況,汶川大地震是一個特殊情況,特事應特辦。執行冷酷的法律條款不合時宜。


  Q:除了商業銀行和法律人士認為,銀行按揭的餘額應該還,還有人認為不應該還。

   A:儘管這個話題不合適宜,我還是將這個法律關係理清楚一些。按照《合同法》和《擔保法》的規定,抵押物滅失並不影響主合同(貸款合同)的效力,也就是說,貸款合同依然有效,抵押人仍應該償還貸款。
  但是,具體到汶川大地震,這也變成了一個很複雜的問題。會由此延伸出其他一些問題,比如說,那些一次性支付了購房款的人,他們的房產也在地震中滅失了。如果免除了仍在按揭之中的購房者支付餘下貸款的責任,則對於前者來說,就明顯的不公平。
  因此,我覺得在這個問題上,中國人民銀行副行長蘇寧的話,很有道理。
  他說,「央行非常重視地震震毀房屋的按揭貸款問題,目前正在積極地採取辦法,並且與有關方面協商,可能涉及的方面會比較廣泛。「請廣大受災群眾相信,我們一定能夠找到一個妥善的辦法解決好這些問題,既能夠保護商業銀行的利益,同時更要保護好廣大民眾的利益。」
  他還說,建設和諧社會要關心老百姓的民生,現在處於非常時期,抗震救災是當前最主要的任務。對於特殊時期出現的特殊情況和問題,應該用特殊的解決辦法。他說,最好是大家都參加了保險,可以用保險的賠付來解決這些問題,但是估計很多人可能並沒有買保險。
  蘇寧還介紹,央行目前正在協調各方研究措施,解決災後所面臨的很多新問題,包括信用卡的還款問題、延期還款所產生的信用記錄問題等,積極地研究如何解決這些可能涉及到老百姓、企業切身利益的問題。
  蘇寧還表示,央行現在正在組織有關方面和各家商業銀行進行認真的研究。


  Q:也就是說,仍應該償還按揭款。不過,借用蘇寧的一句話,建設和諧社會要關心老百姓的民生,現在處於非常時期,抗震救災是當前最主要的任務。對於特殊時期出現的特殊情況和問題,應該用特殊的解決辦法。

   A:要站在民生和和諧的高度來看這個問題。還是那句話,目前談論這個話題有點不合適宜。我相信政府有能力也有智慧解決這個問題。


  Q:由此我想到另外一個話題,在大的自然災害面前,如何能夠對受災人民提供更多的保障,比如說自然災害的保險。

   A:你說的很對。這就涉及到防範巨災風險的防範問題。
  我國目前的災害防範體系,主要以財政救濟為主,屬於事後措施。而且,僅僅依靠政府,會對政府造成巨大的壓力。因此,要考慮借鑒象美國這樣的保險業發達的國家,建立起災害保險體系,把政府承擔的風險轉移一部分給保險公司。比如美國2005年的卡特裡娜颶風,當時保險公司賠付了70%的經濟損失,政府的救災壓力因此大大減少。
  從風險管理的角度來看,假如保險公司也參與進來,不僅能在事後得到經濟補償,還可以達到事先「防損」與「減損」的效果。因為保險公司的參與,它們要承擔巨大的風險,所以它們會督促並要求參保的企業和家庭,幫助他們做好安全防範,幫助他們準備必要的安全設施。
  但這也存在保險公司是否有能力承擔的問題。對於這個問題,可以考慮以政府為主導,與保險公司建立一個巨災風險基金,由保險公司共同分攤風險。

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責任編輯:劉雯霏
網頁製作:謝林強